収入保障保険はいつ見直すべき？——結婚・出産・住宅購入などライフイベント別の保障額の考え方

収入保障保険は「入って終わり」ではない

収入保障保険は、必要な保障額がライフステージによって大きく変動する保険です。独身時代に必要だった保障額と、結婚して子どもがいる時期に必要な保障額はまったく違います。定期的な見直しをしないと、保障が過不足になっているケースが少なくありません。

見直しタイミング1：結婚

結婚すると、自分に万が一のことがあった場合に配偶者の生活費をカバーする必要が生じます。特に共働きから片働きになるタイミングでは、減った分の世帯収入を補う保障額を再計算しておく必要があります。

見直しタイミング2：出産

子どもが生まれると、必要保障額は一気に跳ね上がります。教育費や生活費を考慮し、末の子どもが独立するまでの期間をカバーできる保険期間・保険金額に設定し直すのが基本です。第2子・第3子が生まれた場合も同様に見直しが必要です。

見直しタイミング3：住宅購入

住宅ローンを組む際に団体信用生命保険（団信）に加入すると、契約者に万が一のことがあった場合はローン残債が完済されます。団信でカバーされる分については、収入保障保険の保障額を重複して持つ必要がなくなるため、住宅購入後は保障額を減額できるケースが多くあります。

見直しタイミング4：転職・独立

会社員から自営業・フリーランスになると、遺族厚生年金がなくなるなど公的保障が薄くなるため、保障額を増やす方向での見直しが必要になることがあります。逆に、独立後に収入が下がった場合は保険料負担とのバランスを見て保障額を調整することも検討しましょう。

見直しタイミング5：子どもの独立

子どもが社会人になり教育費の負担がなくなれば、必要保障額は大きく下がります。保険期間の終盤で保障額が逓減していくタイプの収入保障保険であれば、この時期に自然と保障額が下がっているため、保険料の払いすぎになっていないか確認する程度で済むこともあります。

まとめ

収入保障保険は「結婚・出産・住宅購入・転職・子どもの独立」という5つの節目で保障額を見直すのが基本です。ライフイベントが起きるたびに、現在の保険証券を取り出して必要保障額を再計算する習慣をつけることで、保険料の払いすぎや保障不足を防ぐことができます。