住宅ローンの団信に入っていれば収入保障保険は不要？——保障の重複と見直しポイント

団信と収入保障保険は「守る対象」が違う

住宅ローンを組む際にほぼ必須となる団体信用生命保険（団信）は、契約者が死亡・高度障害状態になった場合に住宅ローンの残債がゼロになる保険です。一方、収入保障保険は残された家族の日々の生活費を毎月の年金形式で保障するものです。つまり団信は「住宅ローンという負債」を消す保険であり、収入保障保険は「生活費という支出」を補う保険で、保障の目的がまったく異なります。団信に加入しているからといって、収入保障保険が不要になるわけではありません。

団信があると必要保障額はどう変わるか

ただし、団信によって住宅ローンの返済がなくなる分、遺族が毎月必要とする生活費は「住宅ローン返済額を除いた金額」で計算し直すことができます。例えば毎月10万円の住宅ローンを返済している世帯であれば、団信加入により死亡後はその10万円の支出がなくなるため、収入保障保険で備えるべき必要月額もその分減らせる可能性があります。賃貸住まいの世帯と持ち家（団信あり）の世帯とでは、同じ年収・家族構成でも必要な収入保障保険の月額に差が出るのはこのためです。

• 団信：住宅ローン残債をゼロにする（負債の消滅）
• 収入保障保険：生活費を毎月補う（支出の補填）
• 見直しのポイント：団信加入なら住宅ローン返済額分を必要月額から差し引いて再計算

住宅購入時は保険全体の見直しが必要

住宅購入は団信という大きな保障が自動的に加わるタイミングでもあるため、既存の収入保障保険や生命保険の保障額が「住宅購入前の生活費」を前提に設定されたままになっていないか確認することが重要です。過剰な保障は保険料の払い過ぎにつながり、逆に見直しを怠ると必要な保障が不足したままになるおそれもあります。住宅ローン契約のタイミングで、団信の保障内容と既存の保険の保障額をあわせて棚卸しすることをおすすめします。